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先存款、再貸款,這是很多人會提出的問題。但是銀行會給貸款嗎?答案是:不會。有人可能會說,會。因為這是銀行風險最小、很多銀行工作人員最喜歡干的貸款方式:銀行存單質押貸款。
  我們先看看什么是存單質押貸款?
  存單質押貸款是指借款人以貸款銀行簽發的未到期的個人本外幣定期儲蓄存單作為質押,從貸款銀行取得一定金額貸款,并按期歸還貸款本息的一種信用業務。存單質押貸款有本銀行的存單質押貸款,也可以以其它銀行的存單質押進行貸款,但是如果是其它銀行的存單則需要有其它銀行的保證承諾。
  從上面可以看出,似乎存單質押貸款沒有什么大的問題,這也是很多人理所當然地認為可以做、甚至認為很多銀行愿意做的原因。
  但是,我們還應該看看關于存單質押的有關規定:
  存單質押貸款的貸款期限最長不超過一年或存單的到期日;這一點應該沒有問題。
  存單質押貸款額度起點一般為 5000元,這一條規定也沒有什么大問題。
  每筆貸款不超過存單質押價值的90%,最高可達質押價值的95%;問題出在這一條上,500萬存款,如果以90%存款質押率只能貸款450萬元,如果以95%的存款質押率也只能貸款475萬元。
  因此,希望存款500萬貸款500萬雖然理論上是可行的但是現實中卻是難以實現的。
  為什么要存款500萬元貸款500萬元呢?
  從正常情況下來講,存款500萬貸款500萬是不合適的。因為存款和貸款利率會有一個存款貸款利率差,這個差既是銀行的利潤,當然也是客戶的資金成本,如果以目前大額存單利率3.85%左右為例,貸款利率6%為例,那么有利差為2.15%,如果存款500萬貸款500萬則有利息損失10.75萬元。如果存款定期利率,損失可能會更大。
  當然,有的人可能通過存款貸款的方式,提升自己的信用、提高自己在銀行的貸款額度和貸款能力,那則另當別論。

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